V súčasnosti sú úrokové sadzby v bankách historicky najnižšie, čo mnohí využívajú práve pri žiadostiach o rôzne úvery. Produktov, ktoré vám banky dnes v oblasti požičania si peňazí ponúkajú, je niekoľko. Vybrať si správny produkt je dôležité, keďže úver je záväzok zväčša na dlhšie obdobie, s niektorými sa „ťahá“ aj podstatnú časť života. Preto je pri výbere vhodného produktu pre vás potrebné zohľadniť viacero parametrov.
Urobte si prehľad a porovnanie
Dnes si musíte dobre zvážiť, či si naozaj potrebuje požičať a či je situácia natoľko vážna, aby ste sa banke alebo nebankovej spoločnosti upísali na niekoľko rokov. Kúpiť si elektroniku, auto či dokonca nehnuteľnosť dnes nie je ťažké, ak si na to potrebujete požičať. Nie každý má totiž nasporené peniaze, ktoré by mu kúpu či rekonštrukciu bývania uľahčili. Mnohí sa preto obracajú na bankové spoločnosti, ktoré im ochotne pomôžu, no vyžadujú od klienta, aby spĺňal určité podmienky. Každá banka má stanovené vlastné, preto je dôležité ešte pred samotným vybavovaním úveru urobiť si prehľad produktov v rôznych bankách.
Rôzne typy úverov
Napríklad na nákup elektroniky si budete musieť vybaviť iný typ úveru ako na nákup nehnuteľnosti. Ak si chcete požičať vyššiu finančnú čiastku, pôžička vám stačiť nebude. Závisí teda od konkrétnej situácie, ktorý typ úveru bude pre vás najlepší.
Účel, na ktorý peniaze potrebujete
Ak si plánujete požičať od banky, na začiatku si zvážte účel, na ktorý si chcete požičať. Od toho závisí, či si budete vyberať medzi účelovými alebo bezúčelovými typmi úverov. Pri účelových úveroch banka bude potrebovať, aby ste jej dokladovali účel použitia požičaných finančných prostriedkov.
Účelové úvery
Typickým príkladom účelových úverov je hypotéka. Hypotekárne úvery dnes využívajú aj mladí ľudia, no ak pred časom hypotéku dostal každý, dnes banky sprísnili kritériá získania hypotéky. Aj pri hypotékach sa stretnete s rôznymi typmi.
Dôležité je, na čo chcete peniaze z hypotéky použiť. Môže to byť kúpa nehnuteľnosti alebo pozemku, tam volíte klasické hypotekárne úvery. Ak ste sa rozhodli stavať alebo rekonštruovať svoj starý domov, k dispozícii máte stavebné hypotéky. Ďalším typom hypotéky, po ktorej môžete pri rekonštrukcii siahnuť, je americká, no tú zaraďujeme k bezúčelovým úverom. Banke síce nemusíte dokladovať účel, no rizikom je, že banka bude od vás vyžadovať založenie nehnuteľnosti. A to v prípade neschopnosti splácať úver nemusí dopadnúť vo váš prospech.
Bezúčelové úvery
Pri účelových úveroch musíte dokladovať účel využitia finančných prostriedkov, no úroky pri nich sú zväčša nižšie. Naproti tomu môžete siahnuť aj po spotrebných úveroch, ktoré patria k bezúčelovým typom úverov. Tie sú pre banky, samozrejme, rizikovejšie, a preto majú pri nich stanovené aj vyššie úrokové sadzby. Ich výška by však nemala byť pre vás pri hľadaní vhodného úveru primárna. Všímať by ste si mali aj poplatky a údaj RPMN, ktorý obsahuje všetky poplatky spojené s daným úverom.
Výmena nevýhodného úveru za výhodnejší
Úverové produkty bánk dnes už neslúžia len na požičanie si peňazí. Refinancovanie úveru je známe už z minulosti, no ozajstný boom nastal až teraz. Mnohí využívajú práve nižšie úroky na to, aby si svoj starý úver zrefinancovali lepším, s nižším úrokom. Nie vždy je však refinancovanie úveru výhodné. Závisí od konkrétneho prípadu, a preto sa poraďte s finančným poradcom, ktorý vám vypočíta, či bude pre vás výhodné refinancovať. Výpočet si však dnes dokážete vykonať aj vy sami online kalkulačkami.
Lehota splatnosti je tiež dôležitá
Dnes si dokážete spotrebným úverom požičať menej a splatiť to za kratší čas, ale aj vyššiu sumu, no lehota splatnosti bude dlhšia. Nezabúdajte, že čím dlhšie budete úver splácať, tým vyššie budú celkové úroky, čo znamená, že viac na úvere preplatíte. Aj podľa tohto kritéria sa úvery rozdeľujú. Poznáme dlhodobé typy úverov, medzi ktoré radíme hypotéky, na druhej strane existujú krátkodobé typy úverov, ku ktorým patria najmä spotrebné úvery, ale aj takzvané kontokorentné úvery.
Čerpáte, aj keď ste v mínuse
Kontokorenty alebo povolené prečerpanie si totiž môžete nastaviť vo svojom osobnom účte. Ide o „doplnenie“ financií na vašom účte, aj keď ste už všetky svoje peniaze minuli. To znamená, že pri tomto type úveru sa môžete dostať do mínusu, no stále na účte peniaze máte. Ide o úver, ktorý čerpáte, aj keď sa nachádzate aktuálne v mínuse. No pri tomto čerpaní vám nabiehajú úroky. Úroky narastajú s časom, počas ktorého ste v mínuse. Ak vám nejaké peniaze na účet prídu, dostávate sa do plusu. Povolené prečerpanie však netreba brať na ľahkú váhu a je potrebné využívať ho opatrne. Nie málo ľudí sa vďaka nemu zadlžilo či dostalo sa do exekúcií.
Finančná rezerva v prípade potreby
Povolené prečerpanie vám ponúkne takmer každá banka, ideálne je, ak si ho nastavíte v banke, kde už bežný účet otvorený máte. Tá totiž vie posúdiť vaše predchádzajúce aktivity na účte. Napríklad mBank vám vo svojich produktoch ponúka mRezervu, vďaka ktorej sa môžete spoľahnúť na to, že budete mať v prípade nečakaných výdavkov dostatok peňazí. Funguje na rovnakom princípe ako povolené prečerpanie. Ak ho už máte v inej banke, do mBank si ho dokážete rýchlo preniesť aj s rôznymi benefitmi.